Μεγάλη ανάσα για χιλιάδες δανειολήπτες φέρνει η νέα τροπολογία Πιερρακάκη, που προβλέπει σταθερό επιτόκιο 3% σε όλη τη διάρκεια της ρύθμισης. Ποιοι είναι οι δικαιούχοι, τι αλλάζει για τις υφιστάμενες οφειλές και πώς προκύπτει το οικονομικό όφελος.
Σημαντικές αλλαγές στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών φέρνει η τροπολογία που κατέθεσε στη Βουλή ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κυριάκος Πιερρακάκης, προβλέποντας σταθερό επιτόκιο 3% για τους ευάλωτους και επιλέξιμους οφειλέτες.
Η νέα ρύθμιση, εφόσον ψηφιστεί, θα εφαρμοστεί στις καταβολές από την 1η Δεκεμβρίου 2026, περιορίζοντας σημαντικά το κόστος αποπληρωμής των χρεών προς τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.
Το μεγαλύτερο όφελος αφορά όσους έχουν ενταχθεί σε μακροχρόνιες ρυθμίσεις, καθώς το επιτόκιο δεν θα αυξάνεται μετά την πρώτη τριετία, αλλά θα παραμένει σταθερό μέχρι την εξόφληση της οφειλής.
Τι αλλάζει στις δόσεις από την 1η Δεκεμβρίου
Με το σημερινό καθεστώς, οι δανειολήπτες πληρώνουν επιτόκιο 3% για τα πρώτα τρία χρόνια, εφόσον οι οφειλές τους καλύπτονται από εμπράγματες εξασφαλίσεις, όπως ακίνητα.
Για οφειλές χωρίς εξασφαλίσεις, το αρχικό επιτόκιο ανέρχεται σε 4%.
Μετά την τριετία, όμως, το επιτόκιο γίνεται κυμαινόμενο και συνδέεται με το Euribor, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές αυξήσεις των μηνιαίων δόσεων.
Με τη νέα τροπολογία, το επιτόκιο θα παραμένει στο 3% για ολόκληρη τη διάρκεια της ρύθμισης, ακόμη και εάν αυτή φτάνει τα 35 χρόνια, για όσους πληρούν τα προβλεπόμενα κριτήρια.
Παραδείγματα: Πόσο μειώνεται η μηνιαία δόση
Τα οικονομικά οφέλη γίνονται ιδιαίτερα αισθητά στις ρυθμίσεις μεγάλης διάρκειας.
| Ποσό ρύθμισης | Διάρκεια | Νέα μηνιαία δόση με 3% |
|---|---|---|
| 80.000 ευρώ | 15 χρόνια | 552,47 ευρώ |
| 200.000 ευρώ | 35 χρόνια | 769,70 ευρώ |
Στην περίπτωση οφειλής 80.000 ευρώ σε 180 δόσεις, ο δανειολήπτης με εμπράγματες εξασφαλίσεις θα μπορούσε, με τα σημερινά δεδομένα επιτοκίων, να δει τη δόση του να αυξάνεται από 552,47 ευρώ σε 622,98 ευρώ μετά την τριετία.
Με το νέο καθεστώς, η μηνιαία δόση παραμένει στα 552,47 ευρώ, με εκτιμώμενο συνολικό όφελος περίπου 10.154 ευρώ.
Ακόμη μεγαλύτερη είναι η διαφορά για οφειλή 200.000 ευρώ σε 420 δόσεις, δηλαδή σε 35 χρόνια.
Η δόση με σταθερό επιτόκιο 3% διαμορφώνεται σε 769,70 ευρώ, ενώ με το σημερινό κυμαινόμενο επιτόκιο θα μπορούσε να ξεπεράσει τα 1.000 ευρώ μετά την πρώτη τριετία.
Σύμφωνα με τα ενδεικτικά σενάρια, το συνολικό όφελος μπορεί να φτάσει περίπου τις 93.000 ευρώ για εξασφαλισμένες οφειλές και τις 124.352 ευρώ για οφειλές χωρίς εξασφαλίσεις.
Τα παραδείγματα υποθέτουν ότι το Euribor παραμένει στα σημερινά επίπεδα. Επομένως, τα ποσά αποτελούν εκτιμήσεις και όχι εγγυημένη εξοικονόμηση για κάθε δανειολήπτη.
Ποιοι δικαιούνται το σταθερό επιτόκιο 3%
Η νέα παρέμβαση καλύπτει δύο βασικές κατηγορίες πολιτών.
Ευάλωτοι οφειλέτες: Πρόκειται για νοικοκυριά με περιορισμένα εισοδήματα και περιουσία, τα οποία πληρούν τα σχετικά κριτήρια και διαθέτουν βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη.
Επιλέξιμοι οφειλέτες: Στην κατηγορία αυτή εντάσσονται και νοικοκυριά με υψηλότερα εισοδήματα και περιουσιακά στοιχεία, διευρύνοντας το πεδίο εφαρμογής της ρύθμισης στη μεσαία τάξη.
Τα ενδεικτικά ετήσια εισοδηματικά όρια για τους επιλέξιμους οφειλέτες είναι:
-
14.000 ευρώ για ένα άτομο.
-
21.000 ευρώ για δύο μέλη.
-
28.000 ευρώ για τρία μέλη.
-
35.000 ευρώ για τέσσερα μέλη.
-
42.000 ευρώ για πέντε μέλη και άνω.
Παράλληλα, εφαρμόζονται περιουσιακά και άλλα κριτήρια, με τα ανώτατα όρια να φτάνουν τις 360.000 ευρώ σε ακίνητη περιουσία και τις 42.000 ευρώ σε καταθέσεις, ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού.
Τι ισχύει για όσους έχουν ήδη ρυθμίσει τα χρέη τους
Σημαντικό στοιχείο της τροπολογίας είναι ότι το νέο επιτόκιο προβλέπεται να καλύψει και υφιστάμενες συμβάσεις αναδιάρθρωσης που εμπίπτουν στις δικαιούχες κατηγορίες.
Ωστόσο, ποσά που έχουν ήδη καταβληθεί πριν από την εφαρμογή της νέας διάταξης δεν επιστρέφονται ούτε συμψηφίζονται με μελλοντικές δόσεις.
Αυστηρότερες ποινές για τις εταιρείες διαχείρισης δανείων
Η κυβέρνηση προχωρά και σε δεύτερη παρέμβαση, η οποία αφορά τους servicers.
Το ανώτατο πρόστιμο που μπορεί να επιβάλει η Τράπεζα της Ελλάδος για παραβάσεις του θεσμικού πλαισίου αυξάνεται από τις 500.000 ευρώ στα 5 εκατομμύρια ευρώ.
Οι κυρώσεις αφορούν, μεταξύ άλλων, την ανεπαρκή εξυπηρέτηση δανειοληπτών, τις παραλείψεις στη διαχείριση παραπόνων και τις παραβάσεις των υποχρεώσεων των εταιρειών.
Με τις δύο παρεμβάσεις επιδιώκεται αφενός να περιοριστεί το κόστος εξυπηρέτησης των οφειλών και αφετέρου να ενισχυθεί η προστασία των δανειοληπτών απέναντι σε αθέμιτες πρακτικές.
